Viele Rentenversicherte fragen sich, ob ein früher Wechsel von der Erwerbsminderungsrente in die Altersrente finanzielle Nachteile mit sich bringt. Die Deutsche Rentenversicherung schützt Betroffene durch den sogenannten Bestandsschutz vor einer niedrigeren Rente. Gleichzeitig ergeben sich durch den Wegfall von Hinzuverdienstgrenzen neue Möglichkeiten für Beschäftigung und Einkommen.
Bestandsschutz beim wechsel von erwerbsminderungs- zu altersrente
Der Bestandsschutz stellt sicher, dass die Altersrente bei einem nahtlosen Übergang aus der Erwerbsminderungsrente nicht unter das bisherige Niveau fällt. Dies gilt unabhängig davon, ob es sich um eine volle oder teilweise Erwerbsminderungsrente handelt und ob die Altersrente regulär oder vorzeitig bezogen wird. Entscheidend ist, dass der Zeitraum zwischen dem Ende der Erwerbsminderungsleistung und dem Beginn der Altersrentenzahlung eine bestimmte Frist nicht überschreitet – aktuell sind dies wenige Jahre.
Die DRV erklärt dazu: „Der Bestandsschutz verhindert Kürzungen bei einem direkten Übergang zur Altersrente.“ Das bedeutet konkret, dass Versicherte mindestens dieselbe monatliche Zahlung erhalten wie zuvor. In einigen Fällen kann die neue Rente sogar höher ausfallen, wenn weitere Beitragszeiten angerechnet werden oder andere rentensteigernde Faktoren hinzukommen.
Dieser Schutzmechanismus ist besonders wichtig, da die Berechnung der Erwerbsminderungsrenten auf sogenannten Zurechnungszeiten basiert. Dabei wird angenommen, dass Versicherte bis zum regulären Renteneintrittsalter Beiträge zahlen würden – was den Zahlbetrag erhöht. Beim Wechsel zur Altersrente entfällt diese Hochrechnung zwar; dennoch sorgt der Bestandsschutz dafür, dass keine finanziellen Einbußen entstehen.
Versicherte sollten jedoch beachten, dass eine konkrete Berechnung des individuellen Anspruchs sinnvoll ist. Die DRV bietet hierfür Beratungen an und kann Auskunft über mögliche Veränderungen des Rentenbetrags geben.
Zurechnungszeiten als grund für unterschiedliche rentenhöhen
Die Zurechnungszeit ist ein zentrales Element bei der Berechnung von Erwerbsminderungsleistungen und erklärt häufig höhere Zahlbeträge im Vergleich zur späteren Altersrente. Dieses Konzept simuliert Beitragszahlungen bis zum regulären Renteneintrittsalter – auch wenn tatsächlich keine Beiträge mehr geleistet werden können aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen.
Dadurch entsteht ein sogenannter „künstlicher“ Anstieg des Rentenanspruchs während des Bezugs einer Erwerbsminderungsrentenleistung. Sobald Versicherte jedoch in die normale oder vorgezogene Altersrentenphase wechseln, entfällt diese Hochrechnung automatisch.
Trotzdem greift weiterhin der Bestandsschutz: Die neue Rente darf nicht unterhalb des bisherigen Betrags liegen; sie bleibt also mindestens gleich hoch oder steigt gegebenenfalls an durch zusätzliche Beitragszeiten nach dem Bezug einer Erwerbsminderungspension oder andere Faktoren wie Kindererziehungszeiten beziehungsweise freiwillige Zusatzbeiträge.
Diese Regelung führt dazu, dass viele Betroffene trotz Wegfalls der Zurechnungen keine finanziellen Verluste befürchten müssen – was insbesondere für diejenigen relevant ist, deren Gesundheitszustand einen früheren Übertritt ermöglicht hat.
Eine individuelle Prüfung lohnt sich deshalb immer: Wer beispielsweise nach dem Bezug einer vollen Erwerbsminderungspension weiterarbeitet oder zusätzliche Entgeltpunkte sammelt, kann seine spätere Alterspension erhöhen lassen.
Hinzuverdienstgrenzen bei erwerbs- und altersrenten im vergleich
Ein wesentlicher Unterschied zwischen Erwerbminderungspension und Alterspension betrifft die Hinzuverdienstmöglichkeiten während des Bezugs dieser Leistungen:
Bei Beziehern einer Erwerbminderungspension gelten meist strenge Grenzen hinsichtlich zusätzlicher Einkünfte sowie Arbeitszeitbeschränkungen auf maximal drei Stunden täglich . Überschreitungen können zu Kürzungen führen beziehungsweise bewirken eine Neubewertung als teilweise erwerbsfähig bzw. voll erwerbsfähig mit entsprechendem Wegfall voller Leistungen.
Im Gegensatz dazu sind Altersrentner seit einigen Jahren weitgehend frei bezüglich ihres Zuverdienstes: Es existieren weder feste Verdienstgrenzen noch Beschränkungen hinsichtlich Arbeitsstunden pro Tag – selbst Vollzeittätigkeiten sind möglich ohne Kürzung ihrer Rentenzahlung.
Diese Unterschiede erklären teils kritische Reaktionen gegenüber einem schnellen Wechsel vom Status eines voll erwerbminderten Menschen in den Ruhestand mit gleichzeitigem Wiedereinstieg ins Berufsleben auf Vollzeitbasis; manche sprechen dabei provokativ von „Rentenbetrug“.
Rechtlich liegt jedoch kein Fehlverhalten vor: Die DRV betont ausdrücklich „Es besteht kein Verstoß gegen Vorschriften beim Bezug einer Altersrentenleistung kombiniert mit unbegrenztem Hinzuverdienst.“
Für viele Betroffene eröffnet dies neue Chancen zur flexibleren Gestaltung ihres Lebensunterhalts sowie beruflichen Engagements nach gesundheitlicher Besserung ohne finanzielle Nachteile befürchten zu müssen.
Kritik am wechselkonzept wegen unterschiedlicher arbeitszeitregeln
Kritiker sehen im schnellen Übergang aus einer vollen Erwerbminderungspension in eine unbeschränkt verdienende Altersrentenphase einen potenziellen Missbrauchsspielraum – insbesondere wenn unmittelbar danach wieder Vollzeitarbeit aufgenommen wird trotz vorheriger Einschränkungen bezüglich Belastbarkeit am Arbeitsplatz bzw. tägliche Höchstarbeitsdauer nur drei Stunden erlaubt waren.
Diese Wahrnehmung gründet auf dem Umstand unterschiedlicher gesetzlich geregelter Voraussetzungen zwischen beiden Leistungsarten:
Während das Recht auf Teilhabe am Arbeitsleben unter erschwerten Bedingungen bei Erwebsgeminderten begründet wurde , entfallen diese Restriktionen ab Eintritt ins reguläre Alterseinkommenssystem vollständig ohne erneute medizinische Prüfung vorauszusetzen.
Die Deutsche Rentenversicherung verweist darauf,
„dass Genesung beziehungsweise veränderte Leistungsfähigkeit unabhängig vom Zeitpunkt eines Wechsels bewertet werden muss“.
Insgesamt hängt ein solcher Übergang stark vom individuellen Gesundheitszustand ab sowie weiteren Faktoren wie Zeitpunkt des Wechsels innerhalb gesetzlich möglicher Fristen oder Fortsetzung bestehender Beschäftigungsverhältnisse beim alten Arbeitgeber.
Vorteile für versicherte durch bestandsschutz und flexibilisierung
Der wichtigste Vorteil für Versicherten liegt darin,
dass sie dank Bestandsschutz ihre bisherige monatliche Zahlung sicher behalten können,
auch wenn sie frühzeitig aus ihrer Erwerbsgemindertpensionsphase ausscheiden möchten.
Zusätzlich ermöglicht das Entfallen jeglicher Arbeitszeitbegrenzungen ihnen mehr Flexibilität:
Wer gesundheitlich belastbarer geworden ist,
kann nun sein Arbeitspensum frei gestalten –
sei es stundenweise Aufstockung nebenher bis hin zu Vollzeittätigkeit –
ohne Angst vor Kürzungen seiner Rentenzahlung haben zu müssen.
Dies führt oft zu höheren Gesamteinkommen trotz steigender Steuerlast;
denn Kombination aus Lohn plus Rente verbessert vielfach deutlich finanzielle Situation gegenüber reiner Pensionierung ohne Nebenjob.
Für viele Versicherte bedeutet dies auch größere Freiheit bei beruflichen Entscheidungen sowie verbesserte Perspektiven hinsichtlich sozialer Teilhabe.
Wann lohnt sich ein früher wechsel in altersrenten?
Ein frühzeitiger Übertritt lohnt sich besonders dann,
wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind:
Schwerbehinderte Personen können oft bereits ab 62 Jahren abschlagsfrei in ihre Regelaltersrenten eintreten;
auch andere Gruppen profitieren möglicherweise ab 63 Jahren dank langer Beitragsjahre ebenfalls von reduzierten Abschlägen.
Darüber hinaus spielt individuelle Lebensplanung eine Rolle:
Wer weiterhin beitragspflichtig arbeitet,
Kindererziehungszeiten geltend macht
oder freiwillige Zusatzbeiträge leistet,
kann seine spätere Pension erhöhen.
Beispielhaft lässt sich dies anhand eines 61-jährigen Versicherten verdeutlichen:
Er erhält derzeit rund 1 200 Euro monatlich als volle Erwerbsgemindertpension inklusive Zurechnungszeiten;
ab 62 beantragt er seine Schwerbehinderten-Alterspension;
der Bestandsschutz garantiert ihm mindestens dieselben 1 200 Euro;
zusätzliche Beiträge könnten seinen Anspruch weiter steigern;
nach Wechsel entfallen zudem alle bisherigen Arbeitszeitbeschränkungen,
sofern sein Gesundheitszustand längeres Arbeiten zulässt.
Eine genaue individuelle Berechnung empfiehlt die DRV stets anzufragen;
damit lässt sich rasch feststellen,
ob Höhe seiner neuen Pension gleich bleibt
oder sogar steigt.
